Ипотечные программы – анализ и рекомендации выбора

Вопрос приобретения жилья никогда не теряет своей актуальности. Единственная проблема в этом вопросе достаточное количество средств. Большинство покупателей, в данном случае, прибегает к оформлению ипотечного кредита. Выбирая ту или иную программу кредитования, практически все заемщики акцентируют внимание на процентной ставке. Безусловно, это не последний вопрос, но существует еще множество факторов, которые необходимо учитывать. Чтобы правильно определиться с выбором остановимся на основных фактах – целевой рынок, размер кредита, срок кредита, валюта кредита, время рассмотрения заявки, первоначальный взнос, годовая процентная ставка, расходы на оформление ипотечной программы.

Практически все банки предоставляют ипотечное кредитование. Разница заключается в отдельных нюансах, например размер первоначального взноса или процентная годовая ставка. Однако, из общего количества лишь 20% банков предоставляют кредит под покупку жилья в новостройке или для покупки квартиры в строящемся доме. Тому есть вполне логичное объяснение. Поскольку банк, как правило, выдает средства под залог приобретаемой недвижимости, таким образом, он пытается исключить непредвиденные обстоятельства. Последнее время участились случаи недобросовестного отношения подрядчиков, затягивание сроков строительства, часто можно наблюдать случаи мошенничества, поэтому многие предпочитают кредитовать уже готовые проекты. Это может также повлиять на срок рассмотрения заявки, а иногда повлечь и отказ без объяснения причин.

Что касается размеров кредитной суммы, то здесь точных ограничений. Можно говорить о максимальных и минимальных показателях, так, например, минимальная сумма может составлять порядка 2-х тысяч долларов, а максимальная доходит до 400-т и даже 500-т тысяч. В основном ипотечные программы рассчитываются на средние показатели – 10000$ - 200000$.

Средний срок кредитования составляет 10-15 лет. Есть ипотечные программы, рассчитанные до 20-ти и более лет, но долгосрочные кредиты не одобряются как самими банками, так и заемщиками. Как правило, долгосрочные кредиты не выдаются в валюте. На образование этой цифры оказывает влияние возраст заемщика, а срок кредита рассчитывается таким образом, чтобы долг был возвращен до наступления пенсионного возраста.

Сделаем небольшое отступление. Есть варианты получения кредита для проведения ремонта дома, или квартиры, а также под строительство капитального гаража. Если стало тесно в уже готовом доме, то вполне реально взять кредит под строительство пристройки или пристройку веранды. Ипотечные программы предполагают и такие варианты. Не стоит забывать, что перед обращением в банк необходимо должным образом оформить все разрешительные документы на строительство. В противном случае, банк может отказать в выдаче средств.   

Большинство банков предлагают ипотечные программы в долларах США. Как отмечалось выше, кредиты в национальной валюте выдаются под длительные сроки.

Обязательным условием ипотечной программы является первоначальный взнос. Во всем мире он не превышает 30%. Некоторые отечественные банки предлагают 20%, а возможно и 10% от стоимости. Не стоит обольщаться, когда первоначальный взнос равен 0%. В этом случае годовая процентная ставка на первом этапе может значительно превышать декларируемую, но этот момент обязательно оговаривается и учитывается при составлении договора. Более высокий первоначальный взнос, порядка 40%, предусмотрен в случае оформления ипотеки под покупку жилья в новостройке, или в еще строящемся доме.

Самый волнующий вопрос – размер годовой процентной ставки. Для России он составляет от 11% до 15%, в зависимости от валюты кредита. Сегодня не редко можно встретить предложения, когда данный показатель достигает 18%. Сегодня, экономическое положение в стране не способствует ее снижению до показателя принятого в странах с высоким уровнем экономического развития.

Что касается дополнительных расходов на оформление ипотеки, то к ним относятся плата за рассмотрение заявки, за обналичивание средств, за обслуживание кредита и комиссия банка. Это сравнительно небольшие расходы.

Принимая решение оформить ипотечную программу, надо учитывать всю меру принимаемой ответственности, а также оценить собственные финансовые возможности и реальную экономическую ситуацию на рынке.